카드론 평균금리 13%대 복귀와 신용별 격차

여신금융업계가 10월 26일 밝힌 9월 평균 카드론 금리는 연 13.55%로, 8월의 14.10%보다 0.55%포인트 낮아졌습니다. 집계 대상은 롯데·BC·삼성·신한·우리·하나·현대·KB국민 등 전업카드사 8곳이며, 카드론은 카드사가 제공하는 장기카드대출을 뜻합니다. 이번 수치는 9월의 평균 대출금리입니다.

금리 하락의 배경으로 업계는 상대적으로 금리가 낮은 중금리대출의 공급 확대를 들었습니다. 중금리대출은 중·저신용자에게 일정 금리 상한 등의 요건에 맞춰 제공하는 대출로, 2026년 3분기 8개 카드사의 취급액은 2조 4,517억원으로 전 분기보다 3.2% 늘었습니다. 업계 관계자는 조달금리가 올랐는데도 평균 카드론 금리가 낮아진 데 대해, 정부의 포용금융 취지에 맞춰 중금리대출을 늘린 효과라고 해석했습니다.

평균금리 하락이 신용점수별로 같은 이자 경감을 뜻하는지는 별개의 문제입니다. 여신금융협회 공시를 분석한 보도에서는 9월 신용점수 900점 초과 이용자의 평균금리가 연 10.86%, 700점 이하 이용자는 16.99%로 집계됐으며, 두 집단의 격차는 6.13%포인트로 제시됐습니다. 같은 분석은 삼성·KB국민·하나카드에서 저신용자 평균금리가 8월보다 9월에 올랐다고 전해, 전체 평균만으로 각 신용집단의 변화를 설명하기 어렵다는 점을 보여줬습니다.

신용점수별 차이를 살피려면 카드사가 최종 금리를 정하는 방식도 알아야 합니다. 카드론 금리는 조달비용과 신용위험 등을 반영한 기준가격에서 우대금리 등을 빼서 정하며, 카드업계 관계자는 할인에 이용자의 신용도와 고객 유치 전략이 반영된다고 설명했습니다. 공시 분석 보도에서 8월 대비 9월 평균 할인 폭의 확대분은 고신용자 0.81%포인트, 저신용자 0.25%포인트로 제시됐으며, 이는 최종 대출금리 자체의 하락 폭과 구분되는 수치입니다.

추가 금리 인하와 대출 공급을 둘러싼 제약은 카드사가 돈을 마련하는 비용입니다. 카드사는 은행처럼 예금을 받지 못해 주로 채권을 발행하며, 9월 평균 조달금리는 연 4.61%로 8월의 4.42%보다 0.19%포인트 올랐습니다. 2025년 같은 달보다 조달금리는 1.79%포인트 상승한 반면 카드론 평균금리는 0.7%포인트 내렸습니다.