중도상환 비용 인하에도 줄어든 은행 대출 조기상환

10월 5일 집계된 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 2026년 1~8월 가계대출 중도상환액은 19조 5,605억원이었습니다. 2025년 같은 기간의 22조 4,077억원보다 12.7% 줄었고, 상환 건수도 66만 62건으로 8.1% 감소했습니다. 중도상환은 약정한 만기가 오기 전에 대출금의 일부나 전부를 갚는 것으로, 이번 수치는 5대 은행에서 이뤄진 가계대출 조기상환을 대상으로 했습니다.

8월만 비교해도 감소 흐름은 확인됐습니다. 중도상환액은 2025년 8월 2조 7,440억원에서 2026년 8월 1조 9,432억원으로 29.2% 줄었고, 건수는 5만 8,570건으로 33.8% 감소했습니다. 1~8월 누적 수치보다 8월의 전년 동월 대비 감소율이 컸다는 점에서, 기간 전체의 변화와 최근 한 달의 변화는 구분해서 읽어야 합니다.

대출 종류별로는 신용대출의 감소 폭이 더 컸습니다. 2026년 8월 신용대출 중도상환액은 1,608억원으로 전년 동월보다 55.6% 줄었고, 건수는 2만 650건으로 49.6% 감소했습니다. 같은 달 주택담보대출 중도상환액은 1조 1,970억원으로 29.7%, 건수는 2만 4,522건으로 17.8% 줄어 두 종류 모두 상환이 감소했습니다.

이 변화는 중도상환에 드는 비용을 낮춘 뒤 나타났습니다. 2025년 1월 제도 개편으로 5대 은행의 고정금리 주택담보대출 평균 중도상환수수료율은 1.4%에서 0.65%로, 변동금리는 1.2%에서 0.65% 수준으로 낮아졌습니다. 2026년에도 KB국민은행의 가계 신용대출 수수료 한시 면제와 NH농협은행의 일부 주택담보대출 수수료 면제 등 추가 조치가 시행됐습니다.

쟁점은 미리 갚는 비용이 낮아져도 차주가 상환을 선택하지 않는 이유입니다. 금융권에서는 대출 한도가 줄거나 대출 접수가 제한되면, 나중에 돈이 필요할 때 같은 규모로 다시 빌리지 못할 수 있다는 불안이 기존 대출을 유지하게 한다고 보고 있습니다. 주식·주택 관련 자금 수요도 배경으로 거론됐지만, 집계 수치 자체가 차주별 상환 중단 이유나 각 요인의 영향 크기를 보여주는 것은 아닙니다.

은행이 받은 수수료와 차주가 갚은 원금도 구분해야 합니다. 5대 은행의 2026년 1~8월 중도상환수수료 수입은 558억원으로 전년 동기의 923억원보다 39.5% 줄어, 상환액보다 감소율이 컸습니다. 수수료 수입에는 상환 규모뿐 아니라 낮아진 수수료율과 면제 조치도 영향을 주므로, 수수료 수입 감소율을 대출 상환 감소율로 읽을 수는 없습니다.